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Un crédit immobilier sur deux est refusé par les banques : la faute en incombe au taux d’usure...
août 22, 2022Le chiffre a été révélé par le sondage Opinion System, commandé par l’AFIB, l’Association Française des Intermédiaires en Bancassurance. Depuis le 01er janvier, 45 % des prêts immobiliers sont refusés – soit près d’un dossier sur deux – à cause du taux d’usure. Une mesure de protection des consommateurs qui bloque l’attribution de ces crédits. Il faut bien l’admettre : les meilleures années pour acheter un bien immobilier sont désormais derrière nous. En outre, il est bien plus difficile d’emprunter de nos jours…
TRIBUNE: En préambule de cet article, un peu de mémorisation ! Qu’est-ce que le taux d’usure ? Il correspond au taux maximum au-delà duquel les banques ne peuvent pas prêter de l’argent. Réévalué tous les trois mois par la Banque de France, il a pour objectif de protéger les consommateurs en empêchant les banques d’appliquer des taux trop élevés. Le taux d’usure est égal au taux moyen appliqué lors du trimestre précédent, augmenté d’un tiers.
Pour comprendre pourquoi ce taux d’usure pose un problème, il faut se pencher sur son mode de calcul. La Banque de France le détermine chaque trimestre en faisant la moyenne des taux pratiqués par les banques les trois mois précédents, puis la majore d’un tiers. Depuis le 01er juillet, il est ainsi fixé à 2,57 % pour les prêts immobiliers de vingt ans ou plus. Ce garde-fou est censé protéger les ménages de taux abusifs : lors de la négociation d’un prêt immobilier, un banquier veille à ce que le taux annuel effectif global (Taeg) de son emprunteur, c’est-à-dire à l’ensemble des coûts du crédit (taux nominal proposé par la banque mais aussi assurance, frais de garantie…), n’excède pas le taux d’usure. Or, le problème que l’on rencontre actuellement est que les taux immobiliers augmentent plus vite que le taux d’usure et ce dernier devient alors un frein à l’emprunt.
Les 30-55 ans sont les plus impactés par les refus de crédit…
Selon le sondage d’Opinion System, la tranche des 30-55 ans est la plus impactée par cet effet de ciseaux entre le taux d’usure et les taux immobiliers puisqu’elle concerne 51 % des prêts refusés dont 71 % pour l’acquisition d’une résidence principale.
Jérôme CUSANNO, président de l’AFIB, s’inquiète non seulement pour les acheteurs mais aussi pour toutes les professions impactées : « Les ventes dans l’immobilier ancien et dans le neuf sont déjà touchées. Les constructions aussi, ce qui risque d’impacter aussi le BTP, premier employeur de France, mais aussi les notaires et les droits de mutation qui tombent dans les caisses de l’État ».
Les refus de prise en charge demeurent massivement répandus chez bon nombre d’établissements financiers, très peu de banques restant disposées à prendre des dossiers. Les banques font toutefois quelques exceptions pour certains clients disposant d’un dossier de qualité supérieure (revenus importants et apport personnel conséquent).
Or, la crainte aujourd’hui, c’est que tout l’écosystème de l’immobilier, toutes les professions et les salariés, soient impactés par ce problème de taux de l’usure si on n’y remédie pas rapidement. C’est non seulement les agences immobilières qui sont concernées mais aussi tout le secteur du BTP qui risque de pâtir de la raréfaction des crédits. Parmi les solutions préconisées, citons la modification du calcul du taux d’usure et placer définitivement l’assurance emprunteur en dehors du calcul du Taeg.
De nombreux spécialistes optent pour cette formule car le coût de l’assurance est totalement déconnecté des mouvements de taux. Il ne dépend que du profil individuel du « risque emprunteur ». Cela génère des injustices en excluant des personnes de la propriété au prétexte qu’elles sont plus âgées ou ont des problèmes de santé.
Aujourd’hui, le marché de l’immobilier est en chute progressive même dans certaines villes où les prix sont de plus en plus élevés. Cependant, l’inflation est sur la table des négociations : de nombreux acquéreurs abandonnent leur achat car aucun bien ne correspond à leur projet. La hausse des prix de l’immobilier, la hausse des taux de prêt, la hausse de l’inflation et la baisse du pouvoir d’achat vont réduire gravement les projets d’acquisitions immobilières.
Les taux des crédits : une courbe qui grimpe progressivement…
Quant aux taux d’intérêt des crédits immobiliers, ils étaient en dessous ou légèrement au-dessus de 1 % en 2021. Ils ont remonté et la tendance semble s’inscrire dans la durée. En septembre 2021, ils étaient de 0,87 % sur 15 ans, 0,99 % sur 20 ans et 1,16 % sur 25 ans. En 2022, Ils sont tous repassés au-dessus de la barre symbolique de 1 %, pour se hisser en moyenne à 1,36 % sur 15 ans, 1,49 % sur 20 ans et 1,59 % sur 25 ans. Pour les perspectives, on estime les taux futurs seront compris entre 1,65 % et 2,29 % selon les durées de crédit. Notons également que s’il existe des classements de banques en matière de concurrence sur les taux d’emprunts, il faut préciser qu’il est nécessaire de négocier une demande de crédit en premier lieu avec sa banque et qu’un taux est négociable, quelle que soit la banque…
Y-a-t-il une bulle immobilière ?
Quid des perspectives de marché pour les mois à venir ? « Y-a-t-il une bulle immobilière en France ? Non ! tranche Jean-Marc TORROLLION le président national de la FNAIM. Et pour causes : la hausse des prix est demeurée, en France, plus raisonnable que dans d’autres pays (soit + 20 % sur dix ans), le niveau d’épargne des Français reste élevé, l’endettement correct et le chômage à un niveau relativement faible. « En termes d’alternative de placement, l’immobilier reste toujours très intéressant », remarque le président de l’organisation.
Reste que la FNAIM table sur une baisse du volume transactionnel, en 2022, compris entre 8 % et 10 % par rapport à 2021, pour revenir ainsi à son niveau de 2019. Et d’en arriver à cette conclusion : « Le marché de l’immobilier est entré dans une zone de turbulence… ».
Méditons enfin ce célèbre dicton français : « quand le bâtiment va, tout va ». Tellement, vrai !
Jean-Paul ALLOU
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Une poignée d’internautes faisaient part de leurs interrogations il y a quelques jours encore sur l’absence de déclarations officielles émanant du député de la première circonscription de l’Yonne à propos du conflit social qui pollue depuis le 07 juillet les relations entre le service public de collecte des déchets de l’agglomération et les autorités de ladite communauté. Or, l’élu du Rassemblement National leur répond de manière indirecte : il vient de rendre visite aux grévistes. Appelant aux nécessaires négociations et à la résolution du conflit...
AUXERRE: Il ne comprend pas la persistance de cet entêtement, Daniel GRENON ! A l’issue de sa rencontre avec les éboueurs grévistes de la Communauté d’agglomération de l’Auxerrois le 19 août sur le piquet de grève de la rue Guynemer, le parlementaire de l’Yonne fustige aujourd’hui les dirigeants de la collectivité qui s’obstinent à ne pas entamer de véritables négociations avec le personnel.
« J’ai échangé avec des grévistes responsables, explique-t-il, ils sont déterminés et s’interrogent sur ce refus de dialoguer ; ce qui est pour moi un mépris total… ».
Déjà au mois de juillet, l’inattendu vainqueur de la législative avait invité le maire-président Crescent MARAULT « à apporter des réponses concrètes et décentes à ce conflit », le pressant de le solutionner au plus vite.
Or, depuis, constate le député, de longues semaines se sont écoulées sans que le curseur de la résolution de problème n’est évolué d’un iota.
Pourtant, Daniel GRENON est clair sur ses positions : « une grande partie des revendications portées par les grévistes sont négociables au vu des contraintes et de la pénibilité de leur travail ».
Le pensionnaire du Palais Bourbon en appelle aussi à la responsabilité de tous les maires et élus communautaires pour faire face à l’état d’insalubrité chronique que vivent les habitants des vingt-neuf localités concernées.
Un état de fait qui aura été aggravé, on l’imagine, par les répercussions journalières de la canicule qui sévit dans l’Yonne depuis la fin juillet.
Thierry BRET
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Grève des éboueurs sur l’Auxerrois : deux rassemblements protestataires pour provoquer des négociations ?
août 21, 2022Alors que le conflit social qui oppose le service public de la collecte des déchets aux autorités de l’Agglomération auxerroise perdure depuis le 07 juillet, au grand dam des habitants des vingt-neuf communes qui voient leurs poubelles débordées de sacs noirs, Auxerre Ecologie Solidarités et l’Assemblée Populaire d’Auxerre ont décidé de reprendre la main en tentant de débloquer une situation pour le moment stérile. Deux rassemblements citoyens, placés sous le sceau protestataire, seront ainsi organisés ce mercredi. Dont l’un, se déroulera juste sous les fenêtres de l’Hôtel de ville…Ambiance !
AUXERRE: Déposer des sacs poubelles sur le parvis de la mairie de la capitale de l’Yonne pour faire bouger les lignes ? Curieuse suggestion, en vérité sur le papier ! Pourtant, l’initiative pour le moins insolite dans les faits devrait devenir une réalité tangible ce mercredi sur le coup des dix-huit heures, à la demande d’Auxerre Ecologie Solidarités.
En effet, le mouvement associatif auxerrois le préconise dans un communiqué, publié sur les réseaux sociaux ce week-end. Un document explicité par l’un de ses porte-paroles, Denis MARTIN.
Après le concert de casseroles organisé à l’approche des fêtes de fin d’année sous les fenêtres de l’hôtel de ville l’hiver dernier, Auxerre Ecologie Solidarités réitère ce principe d’actions publiques en incitant la population des vingt-neuf localités de l’agglomération de l’Auxerrois à prendre part à un rassemblement où chacun amènerait son sac poubelle sur place.
« Faute de dialogue social, les poubelles s’entassent dans les rues, précise le texte adressé également à la sphère médiatique, c’est pourquoi en soutien aux grévistes du service public « Collecte des déchets », nous proposons ce rassemblement citoyen afin que le maire d’Auxerre et président de la Communauté d’agglomération de l’Auxerrois Crescent MARAULT ouvre immédiatement des négociations… ».
Pour l’heure, tout dialogue avec les agents du service de collecte des déchets serait refusé, selon les propos de Denis MARTIN.
Une autre initiative, portée par l’Assemblée Populaire d’Auxerre (APA), se tiendra en parallèle dès 11 heures au piquet de grève de la rue Guynemer à Auxerre. Une opération qui s’inscrit dans la même veine que la première citée avec un objectif similaire : faire plier la collectivité communautaire en la forçant à s’asseoir à la table des négociations. Avec pour l’heure aucune certitude sur la suite à donner à ces mouvements d’humeur…
Thierry BRET
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Si le cabinet d’expertise comptable de Bourgogne Franche-Comté ne manquera pas l’occasion de se distinguer par sa présence en sa qualité de partenaire majeur de la Fête de l’Agriculture, concoctée par les Jeunes Agriculteurs de l’Yonne le week-end prochain sur la localité de Fontaines, ses représentants savourent avec délectation, et avant le retour à plein régime aux affaires, le bon classement de l’enseigne au niveau national…
DIJON (Côte d’Or) : D’ici quelques jours, les représentants du cabinet comptable régional retrouveront le chemin, non pas de l’école, mais celui qui mène au retour vers l’activité de conseils, en participant aux deux journées de retrouvailles occasionnées par la Fête de l’Agriculture.
La traditionnelle manifestation à l’estampille des Jeunes Agriculteurs de l’Yonne se déroulera en effet à Fontaines, au cœur de la Puisaye les 27 et 28 août.
Cerfrance est précisément depuis l’origine de cet évènementiel l’une des principales structures de soutien à cette manifestation d’envergure qui lance chaque année la nouvelle saison de la filière agricole sur le territoire.
Nonobstant ce premier épisode de la longue saga calendaire ponctuant la vie agricole et viticole 2022/2023, l’entreprise de conseils en fiscalité, sur le patrimoine ou sur le management, a tout lieu d’être satisfaite.
Une consolidation des missions d’expertise comptable au niveau national…
Surtout après la lecture du classement de la profession comptable qui vient d’être publié ces jours-ci et qui présente le palmarès des résultats obtenus en France sur l’année 2021.
Un classement qui s’avère être favorable à cet acteur référent du conseil et de l’expertise comptable régional, à l’instar d’autres poids lourds du secteur que sont KPMG, FIDUCIAL ou encore DELOITTE.
Dans les faits, et parmi les plus grandes structures qui réalisent plus de 150 millions d’euros de chiffre d’affaires annuel, les enseignes déjà citées – on peut y ajouter EY ou PwC – caracolent en tête, côté performance.
A ce titre, Cerfrance consolide au passage sa position de leader sur l’expertise comptable à proprement parlé.
Autre information intéressante propre à ce rapport : la plupart de ces structures poursuivent de manière significative leur diversification. Ce qui induit à terme la possibilité de rehausser de 800 millions d’euros en cinq ans le périmètre des activités. Une excellente perspective à l’entame de la nouvelle saison !
Thierry BRET
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« Vélo & Co » roule pour les férus de mobilité douce : la bicyclette se dévoilera sous toutes ses formes et usages
août 19, 2022Amateurs de mobilité douce, cette animation est faite pour vous ! Manifestation régionale de référence en Bourgogne Franche-Comté, « Vélo & Co » soufflera sa seconde bougie du 16 au 18 septembre à Dijon. Le salon accueillera des démonstrations, conférences, ateliers, rencontres avec des spécialistes de la « petite reine »…
DIJON (Côte d’Or) : Alors que le prix des énergies fossiles flambe à la pompe depuis le début de l’année, la pratique de la bicyclette figure de plus en plus comme une saine réalité pour celles et ceux qui ont opté pour la mobilité douce.
Organisée par Dijon Congrexpo, cette édition présente ce moyen de locomotion fort prisé des Français, sous toutes ses formes et selon toutes ses conceptions en matière d’usage durant ce long week-end de la mi-septembre.
Trois journées durant, ce rendez-vous, ouvert aux néophytes comme aux passionnés, propose un programme éclectique qui permet de recevoir des fabricants et revendeurs de cycles comme des équipementiers, un pôle tourisme, mais également des structures spécialisées dans le domaine de la santé et de la sécurité, sans omettre la mobilité urbaine à la pointe de l’actualité.
Parmi les nouveautés mises en exergue cette saison, signalons la présence parmi les fabricants de l’emblématique constructeur LAPIERRE, originaire de Dijon.
Une bourse aux vélos d’occasion mettra en étroite relation vendeurs et acquéreurs désireux réaliser de bonnes affaires.
Côté sportif, enfin, la traditionnelle épreuve cyclotouriste, « La Côte d’Orienne », partira du parc des expositions dijonnais au matin de la journée dominicale.
En savoir plus :
Les partenaires de la manifestation sont la Région Bourgogne Franche-Comté, le Conseil départemental de Côte d’Or, le Comité régional de la Fédération Française de Cyclisme Bourgogne Franche-Comté, la Fédération Française de Cyclotourisme, le Vélotour et l’ASPTT Dijon.
Plus d’informations sur : https://www.veloandcodijon.com/
Thierry BRET
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